Freie Arztwahl – wenn gewünscht Die sogenannten „gesondert abrechenbaren ärztlichen Leistungen“ sollten 100 Prozent Ihres Tarifs abdecken. Das bedeutet für Sie, dass Sie sich von einem Arzt Ihrer Wahl (z. B. dem Chefarzt, einem Belegarzt oder einem anderen Facharzt) in jedem Krankenhaus Ihrer Wahl behandeln lassen können. Ein Belegarzt ist ein niedergelassener Arzt, der Betten in einem Krankenhaus reserviert, um dort operieren zu können. Am besten ist es, wenn dieser Punkt ausdrücklich in den Bedingungen der Zusatzversicherung erwähnt wird, was oft nicht der Fall ist. Wo immer wir uns mit dieser Angelegenheit befasst haben, haben wir die Information erhalten, dass die Kosten für Belegärzte tatsächlich übernommen werden. Weisen die Versicherungsbedingungen Ihres Tarifs nur die Wahlleistungen aus, haben Sie keinen Anspruch auf Behandlung durch einen Kassenarzt. Dies gilt für die DKV.

Wahlleistungen Gemeint sind Leistungen des Krankenhauses, die Sie in Anspruch nehmen können, die aber nicht von der GKV bezahlt werden. Ohne Krankenhauszusatzversicherung müssen Sie die optionalen Leistungen selbst bezahlen. Typische Wahlleistungen sind die Unterbringung im Einzel- oder Doppelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt. Wenn Sie für Ihre Zusatzversicherung einen Tarif wählen, der Ihnen einen Anspruch auf ein Einzelzimmer ermöglicht, ist dieser bis zu 20 Euro pro Monat höher, als wenn Sie sich mit einem Doppelzimmer zufrieden geben würden. Wir finden, dass sich das im Hinblick auf eine schnellere Erholung nicht unbedingt lohnt. Viele Krankenhäuser bieten Ihnen die Möglichkeit, die Mehrkosten für ein Einzelzimmer in Höhe von rund 150 Euro pro Tag selbst zu tragen. Dies kann eine gute Alternative sein, insbesondere wenn Ihr Krankenhausaufenthalt begrenzt ist. All diese Überlegungen können Sie in den Krankenzusatzversicherung Vergleich einfließen lassen.

Chefarztbehandlung Wenn es Ihnen wichtig ist, dass die Chefarztbehandlung im Tarif Ihrer Krankenzusatzversicherung angekreuzt ist, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass Sie auch tatsächlich vom Chefarzt behandelt werden. Schaut man genauer hin, möchte man vielleicht gar nicht erst vom Chefarzt behandelt werden, weil er meist so sehr in die Verwaltung der Klinik eingebunden ist, dass er über weniger zeitgemäße chirurgische Praxis verfügt. Wichtiger an dieser Stelle ist die Tatsache, dass das Honorar eines Facharztes, den Sie gezielt für Ihre Behandlung anfordern, immer übernommen wird.

Höchstsatz GOÄ Fakturiert ein Arzt eine Privatleistung, so legt er die Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) zugrunde. In der Regel wird dann die übliche Erstattung für Kassenpatienten mit dem Faktor 2,3 multipliziert. Bei sehr schwierigen, komplexen Behandlungen kann der Höchstsatz jedoch auf 3,5 erhöht werden. Dieser Höchstsatz kann nur in Ausnahmefällen und nach schriftlicher Vereinbarung mit dem Patienten überschritten werden. Dieses Szenario kann bei ausgewiesenen Spezialisten eintreten. Aus diesem Grund sollte Ihre Krankenhauszusatzversicherung immer bereit sein, die Kosten für Behandlungen über den GOÄ-Höchstsatz hinaus zu übernehmen. Teilweise sind Grenzen bis zum Fünffachen des Höchstsatzes vorgesehen. Beachten Sie, dass diese willkürliche Grenze in Ihrem Fall möglicherweise nicht ausreicht.

Ambulante Operationen können über dem Höchstsatz liegen Bei den immer beliebter werdenden ambulanten Operationen können Sie das Krankenhaus noch am Tag Ihrer Operation verlassen. Orthopädische Eingriffe, zum Beispiel nach Sportverletzungen, sind typisch, aber teilweise recht teuer. Stellen Sie sicher, dass Ihr Tarif ambulante Operationen abdeckt, die den Höchstsatz überschreiten. Für viele Versicherer ist dies selbstverständlich geworden, denn die Alternative ist ein stationärer Krankenhausaufenthalt, der sicher nicht im Interesse des Versicherers liegt.

Krankenhauswahl Mittlerweile ist es Standard, dass Sie die Klinik, in der Sie die Behandlung durchführen lassen möchten, im Rahmen Ihrer Krankenzusatzversicherung frei wählen können. Allerdings sollten Sie bei einer Privatklinik vorsichtig sein, denn solche Einrichtungen sind nach dem Krankenhausentgeltgesetz (KHEntgG) oder der Bundespflegeentgeltverordnung (BPflV) nicht abrechnungspflichtig. Wenn Ihnen eine Behandlung in einer Privatklinik wichtig ist, sollten Sie sich vor Vertragsabschluss vergewissern, ob Ihr Tarif auch in diesem Fall die vollen Kosten übernimmt. Sogenannte „gemischte Einrichtungen“ sind Krankenhäuser, die unter anderem Kuren und Rehabilitationsmaßnahmen durchführen. Wenn Sie eine Behandlung in einer dieser Einrichtungen wünschen, sollten Sie unbedingt darauf achten, dass Ihre Versicherungsbedingungen die Kostenübernahme für gemischte Einrichtungen beinhalten.

Privatkliniken Die stationäre Zusatzversicherung geht zunächst davon aus, dass die Behandlung in einem „normalen“ Krankenhaus stattfindet, in dem die Abrechnung über die gesetzlichen Krankenkassen üblich ist. Einige Privatkliniken haben jedoch keine Krankenkassenzulassung. Werden Sie in einer solchen Privatklinik behandelt, kann es vorkommen, dass Ihre Zusatzversicherung nur den (geringeren) Kostenanteil übernimmt, der in einem normalen Krankenhaus angefallen wäre. Prüfen Sie deshalb Ihre Zusatzversicherung hinsichtlich des Umgangs mit Privatkliniken, bevor eine Behandlung notwendig wird.

Anzeigepflicht und Leistungszusage Vor einer Behandlung müssen Sie dies bei Ihrer Zusatzkrankenkasse melden und deren schriftliche Bestätigung der Kostenübernahme abwarten. Allerdings gibt es Ausnahmen: Dies ist zum Beispiel eine plötzliche Krankenhauseinweisung aufgrund eines Notfalls. Denkbar ist auch, dass Sie während Ihres Krankenhausaufenthaltes anderweitig behandlungsbedürftig erkranken. Wenn Sie zufällig in einer Kurstadt wohnen, ist das nächstgelegene Krankenhaus wahrscheinlich eine gemischte Klinik. Vereinbaren Sie in diesem Fall mit Ihrem Versicherer, dass auf eine vorherige Zusage verzichtet werden kann. Manche Anbieter bestehen darauf, dass ihnen der Krankenhausaufenthalt rechtzeitig gemeldet wird, sonst drohen Leistungskürzungen. Sie sollten dafür sorgen, dass Ihr Versicherer von dieser Passage generell absieht, denn wenn Sie schwerkrank, vielleicht bewusstlos, ins Krankenhaus eingeliefert werden, haben Sie ganz andere Sorgen, als sich um bestimmte Fristen für die Zusatzversicherung zu sorgen.

Nur das medizinisch Notwendige Wenn Sie sich für eine rein kosmetische Operation entscheiden, wird Ihre Zusatzversicherung auch kein Verständnis dafür haben. Eine Kostenerstattung für das Einzelzimmer oder den Lippen- und Nasenarzt Ihrer Wahl erfolgt nicht, es sei denn, Sie haben ausdrücklich einen (teuren) Tarif gewählt, der genau dies vorsieht.

Mehrkosten Ziel der Krankenhauszusatzversicherung sind die sogenannten Mehrkosten, die über die Regelleistungen der gesetzlichen Krankenversicherung hinausgehen. Dies gilt auch für höhere Arzthonorare. Sobald Sie sich für einen bestimmten Arzt entscheiden, werden auch die mit seiner Behandlung verbundenen radiologischen Untersuchungen oder Laborarbeiten privat abgerechnet.

Allgemeine Leistungsbeschränkungen Besonders günstige Tarife gibt es bei der Krankenzusatzversicherung, was meist an gewissen, aber oft fatalen Einschränkungen liegt. Anspruch auf ein Doppelzimmer oder einen Facharzt besteht beispielsweise nur, wenn die versicherte Person wegen eines Unfalls oder einer bestimmten Krankheit in eine Klinik eingeliefert wird. Lassen Sie sich nicht solchen weltfremden Beschränkungen unterwerfen.

Leistungen im Ausland Wenn Sie längere Zeit im Ausland leben möchten, sollten Sie die damit verbundenen Leistungsbeschränkungen im Rahmen Ihrer Krankenzusatzversicherung beachten. Obwohl die Kosten innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums in der Regel übernommen werden, darf dies nur auf die Höhe begrenzt werden, die in Deutschland angefallen wäre. Weltweit betrachtet, müssen Sie mit erheblichen Einschränkungen Ihrer Krankenzusatzversicherung rechnen.